Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита – как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Досрочное погашение кредита

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому.

Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели – уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника».

Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается.

Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике.

Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов.

Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе.

Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся).

На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб.

и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру.

Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту.

Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

5 случаев, когда досрочное погашение кредита не лучшая идея

Досрочное погашение кредита

Стоит ли спешить? Давайте взвесим плюсы и минусы решения — и вы увидите, что существует как минимум пять ситуаций, когда досрочное погашение кредита может быть не самым разумным шагом.

Финансовый советник

Вы выплатили уже больше половины кредита с аннуитетнымиплатежами

Если условиякредитования предусматривают погашение займа аннуитетными платежами (то естьравными суммами каждый месяц), то в первую половину срока кредита вы выплачиваете банку в основном проценты за пользование средствами, а во второй половине срока начинаете погашать телокредита.

Переплата привозврате займа связана именно с возвращением процентов, но к этому времени их основнаячасть уже выплачена. Погашать аннуитетный кредит досрочно имеет смысл только в первую половину срока — это серьезно снижает переплату и ускоряетпогашение основной суммы долга. Если же вы перевалили через экватор, лучшеподумайте об инвестировании свободных средств — это выгоднее.

Ситуация 2

После досрочного погашения кредита у вас не останетсясвободных денег

Наша сериястатей посвящена финансовой безопасности, и одно из главных ее правил —иметь запас средств на случайнепредвиденных расходов в размере 3−6 месячных бюджетов.

Если вы направитевсе свободные деньги на досрочное погашение кредита, то сократите переплату, но останетесь без финансовой подушки.

В таких случаях единственным способом срочнораздобыть средства может стать быстрый кредит, но его обслуживание обойдетсявам дороже, чем тот кредит, который вы только что досрочно погасили.

Например,ставка по ипотеке обычно равна 10−11%, быстрый потребительский кредит —не менее 15−17%, а микрозайм — вообще 300% и выше. Погашайтекредит досрочно, не затрагивая своей подушки финансовой безопасности.

Ситуация 3

Вы хотите погасить кредит, чтобы взять новый

В этом случаерешение зависит от обстоятельств. Если процентыпо имеющемуся кредиту меньше, чем по тому, который вы планируете взять, илиесли вы завершаете погашать прежнийкредит и, по существу, возмещаете банку в основном тело кредита, мы предлагаем другую стратегию.

Продолжитепогашение кредита в соответствии с графиком, а свободные средства инвестируйте,чтобы получить дополнительный доход и снизить размер будущего кредита.

Пример: вы выплачиваете ипотеку под 10% и хотите взять кредит на ремонт. Скорее всего, ставка по второму кредиту будетвыше 10%.

Оптимально — свободные деньги не переводить в счет погашенияипотеки, а инвестировать в консервативные инструменты с ожидаемой доходностьювыше депозита (это облигации, структурные продукты с полной защитой капитала) и постепенно накапливать деньги на ремонт.

В зависимости от результатовинвестирования кредит либо вообще не понадобится, либо его сумма будет существеннониже, чем предполагалось изначально.

Ситуация 4

Процентная ставка по кредиту ниже ожидаемой доходности от инвестирования свободных денег

Представьте,что вы выплачиваете ипотеку под 8% годовых и получаете крупную сумму,которую можете направить на досрочное погашение кредита.

Однако вместо этого выкладете деньги на индивидуальныйинвестиционный счет типа А, который при открытии на сумму не более 1 млнруб. и на срок не менее 3 лет дает право на налоговый вычет в размере 13%инвестиций, но не более 400 тыс. руб. в год.

Вы размещаете свободные средства в самые консервативные инструменты, такие как государственные облигации иликорпоративные облигации надежных российских компаний. Это позволит получить около8% годовых плюс налоговый вычет.

За 3 года совокупная доходность составитв среднем 12−15% годовых. Если можно получить 12−15% на вложенныйкапитал, зачем использовать этот капитал, чтобы погасить ипотеку под 8%?

Совсем недавно,в декабре 2014 года, ЦБ РФ резко поднял ключевую ставку до 17%, и ставкапо депозитам тоже выросла. В этот период многие из тех, кто брал ипотечныйкредит под 8−9%, в эпоху низких ставок, размещали свободные средства на депозитах, а кредит погашали по графику.

Ситуация 5

ЦБ РФ последовательно снижает ключевую ставку

Это означает,что ситуация в экономике нормализуется, а инфляция — снижается. Если Ц Б РФ продолжит свою политику снижения ставки, выгоднее будет не гасить кредит досрочно, а рефинансировать его, особенно если речьидет о займе с аннуитетными платежами, по которому еще не истекла половинасрока.

Как видите, приниматьрешение в каждом случае необходимо с учетом обстоятельств, и это еще разподтверждает, что финансовых рецептов на все случаи жизни не существует. Одноможно сказать точно: досрочное погашение кредита не всегда можно назвать оптимальнойстратегией.

Источник: https://www.raiffeisen-media.ru/5-sluchaev-kogda-dosrochnoe-pogashenie-kredita-ne-luchshaya-ideya/

Альфа-Банк – досрочное погашение кредита, калькулятор

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита в Альфа-Банке прекрасный вариант для заемщика, у которого появились свободные сбережения. Долговые обязательства перед банком – тяжелый груз, от которого лучше избавиться в кратчайшие сроки.

Услуга досрочного погашения займа позволяет человеку снизить финансовую нагрузку и переплатить меньше. Проценты по кредиту рассчитываются на год из оставшейся суммы долга, поэтому при меньшем остатке вы и заплатите меньше.

Досрочное погашение с уменьшением срока и снижением процентов позволит вам более свободно планировать бюджет.

Особенности досрочного закрытия кредита в Альфа-Банке

Чтобы закрыть кредит досрочно, нужно внести всю сумму долга вместе с процентами. Это правило справедливо для рассрочки, ипотеки, потребительского кредита и других видов займов.

Такое погашение полное и предполагает освобождение человека от долговых обязательств.

Но есть также и частичное досрочное погашение, когда человек вносит сумму более ежемесячного платежа, но не достаточную для закрытия кредита.

При досрочном частичном погашении изменяются дальнейшие условия выплаты кредита – уменьшается срок или снижается ежемесячный взнос.

Условия погашения кредита раньше срока

Если вы собираетесь частично погасить кредит в Альфа-Банке, то приготовьте необходимую сумму и внесите ее на счет в дату ежемесячного платежа. Ранее оплатить не получится.

Для полного досрочного погашения вам потребуется уведомить банк о своем намерении не позже, чем за 5 дней до даты оплаты. При погашении в офисе Альфа-Банка подается заявление на закрытие кредита.

Банк посчитает сумму долга, проведет перерасчет процентов и назовет точную сумму к выплате.

Погасить кредит вы можете наличными или безналичным переводом с карты или счета.

Для досрочного погашения займа можно также воспользоваться горячей линией. Позвоните по телефону 8-800-200-0000 или 8(495)788-88-78. Сообщите сотруднику цель звонка, и он внесет операцию в базу, деньги спишутся в дату ежемесячной оплаты кредита.

Также вам может подойти банкомат или экспресс-касса для внесения средств. Полное погашение через них проводить не всегда удобно, а для частичного возврата денег – вариант отличный. От вас не требуется заявка, и деньги при достаточном количестве спишутся в день обращения.

Заранее узнайте размер долга, чтобы знать о необходимой сумме к возврату. Ее можно посмотреть онлайн через личный кабинет Альфа-Клик или в приложении Альфа-Мобайл, позвонить на телефон клиентской поддержки Альфа-Консультант.

Заявления для досрочного погашения кредита

Если вы используете банкомат или звонок на горячую линию, экспресс кассу, чтобы полностью или частично вернуть деньги по кредиту, то заявка не требуется. Но вот при походе в офис Альфа-Банка сотрудник выдаст вам бумажную анкету, которую нужно полностью заполнить без пустых граф. Только после этого заявку примут, рассмотрят и позволят закрыть кредит досрочно.

Способы погашения

Досрочное погашение кредита возможно двумя вариантами:

  1. Частичное – оплата суммы больше ежемесячного взноса, но меньше суммы полного долга.
  2. Полное – уплата процентов за весь срок пользования деньгами и само тело кредита.

Полное

Для досрочного погашения требуется отследить график платежей и узнать точную сумму долга. Вы можете подать письменное заявление в офисе, и вам огласят остаток и условия погашения.

По закону банк в течение 30 дней может рассматривать запрос, и не обязан принимать положительное решение. Но Альфа-Банк всегда идет навстречу клиентам и позволяет без штрафов досрочно закрыть кредит.

Если вы погашаете через банкомат, то у него должна быть функция «Полное досрочное погашение кредита». Также обязательно правило – вы можете осуществить операцию только после уплаты третьего ежемесячного платежа минимально.

Частичное

В каждую дату ежемесячного платежа Альфа-Банк забирает установленную сумму. Если вы планируете самостоятельно внести больше для досрочного погашения, то обязательно минимум за 5 дней уведомите Альфа-Банк по телефону или в электронном режиме. В противном случае со счета снимется привычная сумма.

Частичное погашение можно проводить, только на сумму свыше 15000 рублей. Если условия не соблюдать, то деньги сверх платежа останутся не тронутыми.

Вы можете заранее через приложение пополнить счет, завести наличные через кассу, внести деньги в банкомат. В назначенную дату, указанная вами сумма спишется автоматически при достаточном балансе.

Калькулятор

Калькулятор поможет рассчитать новую сумму ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении. Вы сможете узнать, платятся ли проценты на эту сумму, как проводится перерасчет, уменьшится взнос или срок. Все эти детали помогут распланировать дальнейшие обязательства перед Альфа-Банком.

Возвращается ли страховка

Возврат страховки – щепетильный вопрос, на который нельзя дать однозначного ответа. Все зависит от условий страхового договора. При коллективном страховании вернуть уплаченную премию практически не реально.

При индивидуальном страховании вернуть премию можно в течение первых 5 дней с момента заключения договора.

У страховых компаний достаточно заковыристые формулировки, и если в договоре сказано о невозможности возврата премии, то деньги к вам не вернутся.

Почему выгодно выплачивать кредит досрочно

Выгода досрочной выплаты Альфа-Банку заемных средств для клиента велика. За каждый день, месяц и год начисляется процентная ставка за пользование деньгами. Чем раньше заемщик вернет деньги, тем меньше процентов он заплатит. При длительном кредите на крупную сумму, экономия может составлять сотни тысяч. Вариант этот касается полного погашения займа.

При частичном возврате средств вы снижаете срок выплаты, из-за чего также уменьшается процент. Если вы выбираете оставить срок тем же, то упадет сумма ежемесячного платежа, что облегчит финансовую нагрузку. В любом из вариантов досрочный возврат займа – выгодный для заемщика способ сэкономить. Подытожить выгоду можно так:

  • Обязательства перед банком закончатся быстрее, вы раньше станете свободным человеком.
  • Снизится начисляемый процент на сумму долга.
  • Срок кредитования уменьшится.
  • Понизится ежемесячный обязательный платеж.
  • Вы сможете зарекомендовать себя как финансово стабильного и обеспеченного клиента.

Отзывы клиентов Альфа-Банка свидетельствуют о понятной схеме досрочного возврата и выгодных условиях. Банк всегда идет навстречу, и не назначает штрафов за предоставление услуги.

После внесения части кредита, превышающей сумму ежемесячного платежа, банк пересчитает остаток долга и проценты. Новый календарь выплат со всеми параметрами вы можете получить в ближайшем отделении Альфа-Банка. Также все изменения отобразятся в персональном кабинете для удобного отслеживания графика.

При полном погашении вы должны убедиться, что кредит закрыт. Возьмите справку из банка для собственной безопасности. Если ее не дадут, то вы сможете узнать, какой суммы на счету не хватает, и вам дадут обновленный календарь. Адрес страницы: https://alfabank.ru/everyday/payments-and-transfers/repayment/refin/

Отзывы

Источник: https://alfa-help.com/kredity/dosrochnoe-pogashenie

Досрочное погашение кредита через Сбербанк Онлайн: инструкция

Досрочное погашение кредита

Сбербанк России не только возглавляет список самых надежных кредитных организаций страны, но и предлагает заемщикам одни из самых выгодных условий кредитования. Средняя ставка на ипотеку здесь 9,2%, а на потребительский кредит от 11,9% годовых. При этом банк не устанавливает никаких ограничений на срок погашения долга. Досрочно может быть частичное или полное погашение кредита.

Условия досрочного погашения кредита в Сбербанке

Процедура досрочного погашения кредита или ипотеки в Сбербанке значительно отличается от таких же операций в других финансовых организациях. Дело в том, что Сбербанк не только отменил минимальный срок пользования кредитом, но и исключил необходимость в подаче заявления на досрочное погашение долга минимум за 30 дней.

Сегодня Сбербанк допускает погашение кредита даже на следующий день после его оформления. При этом ни штрафы ни комиссия с заемщика взиматься не будут.

Правда по негласному правилу такое поведение привлечет в сложностям впредь оформить в данном банке кредит на крупную сумму. Поэтому рекомендуется все же погашать кредит не ранее, чем через 30 дней после его оформления, чтобы не испортить свой кредитный рейтинг.

Способы досрочного погашения кредита

Итак, Сбербанк допускает досрочную частичную или полную выплату кредита. Сделать это можно двумя способами:

  • при личном визите в отделение банка;
  • через личный кабинет Сбербанк Онлайн.

При посещении отделения банка при себе необходимо иметь паспорт и кредитный договор. Здесь оформляется заявление, где клиент указывает:

  • личные данные;
  • реквизиты договора (номер, сумму долга и т.д.);
  • дату списания денежных средств;
  • счет, с которого должны списаться денежные средства.

В указанный день деньги переводятся на счет Сбербанка и кредит считается погашенным. Если это частичный платеж, то есть сумма выплаты превышает установленную по графику, но полностью не закрывает долг, клиенту на руки выдается новый график. При желании уменьшить срок кредита, необходимо написать дополнительное заявление.

Досрочное погашение кредита через Сбербанк Онлайн

Самым удобным способом погашения кредита в Сбербанке полностью или частично с недавних пор стало оформление платежа в личном кабинете. Для этого следуйте инструкции:

  1. Перейдите на официальной странице банка в Сбербанк Онлайн;
  2. Далее выполните вход в личный кабинет, указав свои логин и пароль;
  3. Теперь в верхнем меню выберите «Кредиты»;
  4. В начале будет вариант взять кредит или проверить кредитную историю, но вас интересует не это, а список, представленный ниже и отображающий уже оформленные займы. Из списка выберите подходящий;
  5. Откроется полная информация по выбранному займу: полученная сумма, размер долга, процентная ставка, дата ближайшего платежа и сумма ежемесячного обязательного платежа;
  6. Здесь же вы увидите три вкладки: «Детальная информация», «График платежей», «Досрочное погашение». Вас интересует последняя вкладка, поэтому кликните на нее;
  7. Теперь необходимо определиться с тем будет это полное или частичное погашение долга по кредиту или ипотеке. Кликните на нужный вариант и заполните открывшуюся форму;
  8. Завершается оформление платежа вводом кода, полученного в смс.
Бастион Права
Добавить комментарий